Теория / 🌱 Старт: финансовая грамотность

Вклады, накопительные счета и фонды денежного рынка

Новичок~7 мин чтения

Безрисковая часть портфеля: чем отличаются вклады, накопительные счета и денежные фонды, как работает страхование вкладов и что считать реальной доходностью.

🗣️ Простыми словами. Вклад — это «одолжить деньги банку и получить за это плату». Скучно, зато надёжно. Главное — смотреть не на красивую цифру в рекламе, а на то, что останется после инфляции.

Это базовые «денежные» инструменты: низкий риск, предсказуемый доход, высокая ликвидность. Их роль — подушка, краткосрочные цели и «сухой порох» для покупок.

Инструмент	Доход	Ликвидность	Особенности
Вклад	Фиксирован на срок	Досрочное снятие — потеря процентов	Страхование вкладов; ставка выше у длинных сроков
Накопительный счёт	Плавающий, может меняться	Снятие в любой момент	Ставка зависит от банка, часто ниже вклада
Фонд денежного рынка	Следует за ключевой ставкой	Продажа в любой торговый день	Нет страхования вкладов, но высокая надёжность активов
Краткосрочные ОФЗ	Купон + дисконт	Рыночная	Цена колеблется, но слабо

Страхование вкладов

В России вклады в банках — участниках системы страхования возмещаются в пределах установленного лимита на банк на одного вкладчика. Размер и условия проверяйте на сайте Агентства по страхованию вкладов. Суммы свыше лимита лучше размещать в разных банках.

Как выбирать

Сравнивайте эффективную ставку с учётом капитализации и условий пополнения/снятия.
Смотрите ставку после налога (проценты по вкладам облагаются при превышении необлагаемого лимита).
Не «гонитесь» за ставкой +1% в сомнительных банках: риск несоразмерен.
Лестница вкладов: деньги делят на части с разными сроками, чтобы часть всегда освобождалась.

Пример — реальная доходность. Вклад 14%, налог 13% на превышение, инфляция 9%. Приближённо: доход после налога ≈ 12,5%; реальная ≈ (1,125 / 1,09) − 1 ≈ 3,2%. Вклад 8% при инфляции 9% — минус по покупательной способности.

🧨 Грабли. Деньги на брокерском счёте без заявок не зарабатывают ничего (если брокер не платит проценты на остаток). Либо используйте фонд денежного рынка, либо возвращайте деньги в банк.

🎮 Отработать на практике. Эта тема есть в обучающих главах игры: Банк.
Открыть игру

Связанные статьи